Un mal crédito no es obstáculo para obtener un préstamo en Canadá

Todo lo que debes saber sobre los préstamos cuando tu registro crediticio no es favorable

Toronto · Publicado el: 4 diciembre, 2020

Una vez que se convierte en usuario de crédito, se le puede abrir un mundo de posibilidades, como la posibilidad de hipotecar una vivienda. Dicho esto, si no tiene cuidado, es fácil terminar con un mal crédito, lo que puede arruinar sus finanzas y evitar que lo aprueben para cualquier producto crediticio, incluidos los préstamos.

¿Qué es un mal crédito?

El mal crédito puede ser difícil de entender, especialmente si acaba de comenzar a utilizar productos crediticios. A continuación, se muestra un ejemplo de cómo funciona el crédito:

Cuando use su primera tarjeta de crédito, su proveedor comenzará a informar su actividad de pago a Equifax y / o TransUnion, las agencias de crédito de Canadá.
Cada agencia creará un informe crediticio ligeramente diferente a su nombre. Este documento contiene todas sus acciones relacionadas con el crédito durante los últimos años.
También se le asignará un puntaje de crédito de 3 dígitos que va de 300 a 900, que resume qué tan saludable es su crédito.
Si solicita otro producto crediticio, como un préstamo, muchos prestamistas verificarán su crédito para saber qué tan arriesgado sería como cliente potencial.

¿Qué sucede cuando tiene buen crédito?

Si su puntaje está en el rango "bueno" de 660 a 900 , generalmente es porque es un prestatario responsable. Como tal, los prestamistas supondrán que es más probable que pague sus deudas a tiempo, por lo que será más fácil para usted obtener la aprobación para una gran cantidad de crédito, una tasa de interés baja y un plan de pago atractivo.

¿Qué sucede cuando tiene un mal crédito?

Si no ha estado pagando sus deudas anteriores de manera responsable, su puntaje crediticio puede caer rápidamente en el rango "malo" de 300 a 600 . Al verificar su historial crediticio, los prestamistas también pueden ver todos los pagos que no ha realizado en los últimos años. Como resultado, lo considerarán más un pasivo, por lo que es posible que solo califique para una pequeña cantidad de crédito, una alta tasa de interés y un plan de pago restrictivo.

Desafortunadamente, si bien los pagos demorados o atrasados son las formas más rápidas de disminuir su puntaje crediticio, existen algunos otros eventos que pueden conducir a un mal crédito, como:

Errores no corregidos en su informe de crédito (nombre, dirección, etc. incorrectos)
Que le roben su identidad, tarjeta de crédito o información bancaria
Mudarse sin informar a su (s) prestamista (s) de su nueva dirección
Tener demasiada deuda renovable en su tarjeta de crédito o línea de crédito
Solicitar crédito con demasiada frecuencia (cada vez que un prestamista verifica su crédito, aparecerá una consulta exhaustiva en su informe y disminuirá ligeramente su puntaje)

¿Cómo le ayudan los préstamos para mal crédito?

Básicamente, un préstamo para mal crédito es una suma global de dinero que puede pedir prestada a varios prestamistas en Canadá. Esa suma normalmente se deposita directamente en su cuenta bancaria y la reembolsaría mediante cuotas divididas. A diferencia de algunos productos crediticios tradicionales, un préstamo para casos de mal crédito puede ayudarle a que:

Obtenga aprobación para crédito con pocos requisitos, incluso con finanzas más débiles
Cubra sus gastos durante el desempleo u otras emergencias financieras
Obtenga un buen crédito gradualmente cuando haga los pagos completos a tiempo

A pesar de todos estos beneficios, siempre debe investigar y comparar algunos prestamistas en su área antes de solicitar un préstamo para mal crédito. Esto se debe a que cada prestamista ofrece diferentes montos de préstamos, tasas de interés, planes de pago y requisitos de aprobación.

Préstamos con mal crédito vs préstamos bancarios

Eso nos lleva a nuestro próximo tema; en qué se diferencian los préstamos para casos de mal crédito de los préstamos tradicionales que adquiriría de un banco. En realidad, la mayoría de los bancos ni siquiera ofrecen préstamos para malos créditos porque sus políticas crediticias son más restrictivas, lo que a menudo les impide aprobar a personas que no tienen buen crédito o un ingreso decente.

Por lo tanto, lo más probable es que tenga que presentar una solicitud con un prestamista alternativo o un prestamista de alto riesgo que se anuncie específicamente como favorable al mal crédito. Estas fuentes de préstamos para mal crédito pueden ser más atractivas que los bancos y otros prestamistas principales porque:

Puede crear una cuenta, solicitar y realizar pagos 100% en línea
Las solicitudes son más sencillas y los fondos del préstamo se pueden depositar más rápido
Tienen requisitos de préstamo más fáciles y mejores tasas de aprobación.
Se centran en sus ingresos y otros factores, en lugar de solo en su crédito.
Muchos de ellos ni siquiera verifican el crédito antes de la aprobación.

Sin embargo, los préstamos para casos de mal crédito pueden no ser tan atractivos como los préstamos bancarios porque:

Las tasas de interés y las tarifas suelen ser más altas
Los montos de los préstamos pueden ser menores y los planes de pago más restrictivos
Las empresas privadas de préstamos son más difíciles de regular, lo que genera una mayor posibilidad de estafas , fraudes y tasas ilegales.

Qué puede hacer para calificar para un préstamo con mal crédito

Además de investigar adecuadamente a su prestamista, hay algunas cosas que puede hacer para obtener la aprobación del mejor préstamo para malos créditos, como:

Tener un trabajo de tiempo completo durante al menos unos meses.
Aumente sus ingresos y ahorre tanto como sea posible
Consolide sus deudas actuales para reducir su relación deuda-ingresos
Ofrecer un activo (vehículo, bienes raíces, etc.) como garantía para un préstamo garantizado.
Encuentre un prestatario más fuerte para firmar su solicitud

Si bien los requisitos pueden variar de un prestamista a otro, le resultará más fácil calificar para un préstamo de mal crédito más grande, con una tasa de interés y un plan de pago más asequibles cuando tenga la capacidad de pagar sus deudas a tiempo. Cuanto menos riesgoso considere su prestamista, mejor será el resultado.

Costos a considerar al sacar un préstamo de crédito incobrable

Antes de solicitar un préstamo de mal crédito, también es extremadamente importante pensar y presupuestar los costos asociados, tales como:

Intereses: lo que cobra su prestamista por pedir prestado. Cuanto más baja sea su tasa de interés, más barato será su préstamo. Sin embargo, los prestamistas con mal crédito a menudo cobran tasas más altas porque están asumiendo clientes más riesgosos.
Tarifas: con demasiada frecuencia, los prestatarios no piensan en las tarifas que podría cobrar su prestamista, ya sea por cada pago o por un costo único. Estas tarifas pueden incluir la originación de préstamos , la preparación de documentos y otros servicios administrativos.
Multas: si paga las cuotas de su préstamo a tiempo, no debería tener que preocuparse por las multas. Desafortunadamente, cada pago incompleto o atrasado dará lugar a una multa, así como a un interés adicional.
Plazo: la duración del plazo de su préstamo, así como el tamaño y la frecuencia de sus pagos, también son importantes. Si bien los pagos más pequeños y los plazos más largos pueden ser más asequibles, los pagos más grandes y los plazos más cortos pueden generar una menor deuda general.

Arriesgar sus activos o su aval

También es esencial pensar en lo que podría costarle solicitar un préstamo garantizado por mal crédito. Si bien ofrecer una garantía o hacer que alguien co-firme su solicitud puede generar mejores tasas y condiciones de préstamo, también existen dos riesgos importantes que conllevan estas opciones:

Préstamos garantizados: cuando ofrezca un activo como garantía, su prestamista lo poseerá temporalmente hasta que su préstamo esté completamente pagado. Por lo tanto, si incumple con demasiados pagos y no negocia la situación, ellos tendrán derecho a confiscar su activo y venderlo para cubrir su deuda.
Préstamos de garante: al firmar conjuntamente su solicitud, su garante acepta cubrir sus pagos si usted no puede permitírselo. Si terminan siendo responsables de sus pagos pero tampoco pueden pagarlos, podrían estar sujetos a las mismas sanciones y daños crediticios que usted si aún fueran su responsabilidad.

Pros y contras de los préstamos con mal crédito

Los préstamos para mal crédito pueden ser beneficiosos cuando los necesita. Dicho esto, también hay muchos inconvenientes asociados con ellos que debe considerar. Consulte estos pros y contras de los préstamos con mal crédito antes de revelar cualquier información:

Pros

Requisitos de aprobación más sencillos
Tiempos de solicitud y depósito más rápidos que los bancos
La solicitud a menudo se puede hacer en línea
Es posible que no sea necesaria una verificación de crédito al presentar la solicitud
Los pagos responsables pueden mejorar gradualmente su crédito
Útil para cubrir los costos diarios y los gastos de emergencia

Contras

Tasas de interés, tarifas y sanciones más altas
Montos de préstamos más pequeños y condiciones de pago más restrictivas
Más posibilidades de estafas, fraudes y tasas predatorias
El incumplimiento puede resultar en multas, intereses adicionales y pérdida de la garantía.
Cada pago atrasado daña su crédito
Si su co-firmante incumple, ambos perfiles financieros podrían estar en riesgo

¿Interesado en mejorar su mal crédito?

Si las condiciones de la mayoría de los préstamos con mal crédito parecen poco atractivas, no se preocupe, porque existen algunas técnicas que pueden mejorar lentamente su crédito, que incluyen, entre otras:

Cree un presupuesto y reduzca los costos no esenciales
Consolide sus deudas pendientes existentes
Verifique su informe de crédito periódicamente para detectar errores, fraude y robo de identidad
Pague todas sus facturas de servicios públicos, teléfono celular e Internet a tiempo
Utilice una tarjeta de crédito asegurada para realizar pagos responsables
Evite solicitar demasiados productos crediticios en el mismo año
Aumente su límite de crédito y no tenga demasiada deuda renovable
Evite pagos mínimos o parciales (esto ayuda a reducir los intereses)
Agregue variedad a sus cuentas de crédito (pero úselas de manera responsable)

Preguntas frecuentes sobre préstamos con mal crédito

¿Puedo obtener un préstamo para casos de mal crédito si tengo una propuesta de consumidor en mi informe crediticio?

Sí, hay muchos prestamistas de alto riesgo que le ofrecerán un préstamo para casos de mal crédito, incluso si ha pasado por una propuesta de consumidor, quiebra u otro procedimiento de gestión de deudas. Sin embargo, es posible que quieran que le den de alta antes de aprobarlo. Además, debe estar atento a los mayores costos asociados con este tipo de préstamos.

¿Debo obtener un préstamo de mal crédito garantizado o no garantizado?

Recuerde, un préstamo garantizado es cuando ofrece un activo como garantía. Cuanto más valioso sea su activo, mejores serán sus posibilidades de aprobación, la tasa de interés y las condiciones del préstamo. Dicho esto, definitivamente hay más riesgo asociado con un préstamo de mal crédito garantizado porque el incumplimiento puede resultar en la pérdida de su garantía. Si desea evitar ese peligro o no tiene ninguna garantía, un préstamo de crédito no garantizado puede ser una opción más segura. De hecho, la mayoría de los préstamos crediticios no están garantizados. Sin embargo, los préstamos no garantizados suelen ser más pequeños, tienen plazos más cortos y costos generales más altos.

¿Se informan los préstamos incobrables a las agencias de informes crediticios?

En realidad, algunos prestamistas no informan a Equifax o TransUnion, por lo que obtener la aprobación con mal crédito es un problema menor. Sin embargo, si está buscando mejorar su crédito, debe solicitarlo con un prestamista que lo haga.

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Lee la nota original aquí: https://loanscanada.ca/best/best-bad-credit-loans/

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