Para la mayoría de las personas, un plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP) es una forma de ahorrar para la jubilación y pagar menos impuestos sobre la renta. Es cierto que los RRSP siguen siendo una gran herramienta para la planificación de la jubilación. Pero hay algunas otras cosas realmente útiles que puedes hacer con ellos.
Estas son algunas de las otras formas en que puede usar su RRSP para lograr sus objetivos financieros, pero antes de aventurarse a ejecutar cualquiera de estas opciones, lo mejor es que consulte con su asesor financiero en Toronto, GTA y sus alrededores:
1. Compre su primera casa con el Plan para compradores de vivienda de RRSP
Los RRSP brindan a los compradores de vivienda por primera vez la capacidad de coordinar su estrategia de RRSP con la compra de su vivienda.
¿Qué puede hacer con el plan de compradores de vivienda?
Usted y su cónyuge pueden pedir prestados hasta $ 35,000 de su RRSP para comprar su primera casa. Como ejemplo, digamos que Melissa quiere comprar una casa en cinco años. Ella planea ahorrar alrededor de $ 20,000 para el pago inicial al ahorrar $ 300 por mes.
¿Qué sucede si Melissa pone esos $ 300 por mes ($ 3600 por año) en un RRSP (asumiendo que tiene la sala de contribuciones)? Obtendrá un ahorro fiscal del 30% en función de su tasa impositiva marginal. Eso equivale a un reembolso de impuestos de $ 1,080 por año.
En cinco años, Melissa tendrá $ 20,000 en su RRSP para pedir prestado para la compra de su primera casa. Y también tendrá $ 6,000 adicionales de ahorros de impuestos.
¿Qué sucede cuando pide prestado dinero a su RRSP bajo el Plan de Compradores de Vivienda?
Debe devolver el dinero a su RRSP durante un período de 15 años. En el caso de Melissa, tiene que devolver $ 1,333.33 por año durante 15 años. Si no realiza un pago, debe pagar impuestos sobre esa cantidad. También se perderá el crecimiento futuro protegido por impuestos en esos $ 20,000.
2. Regrese a la escuela con el Plan de aprendizaje permanente
También puede utilizar un RRSP para financiar su educación o la de su cónyuge según el Plan de aprendizaje permanente (LLP).
¿Cómo funciona RRSP LLP?
La LLP le permite retirar hasta $ 10,000 por año hasta un máximo de $ 20,000 libres de impuestos de su RRSP. Usted o su cónyuge pueden usar ese dinero para pagar un programa de tiempo completo (o un programa de tiempo parcial, si alguno de los dos tiene una discapacidad).
Al igual que en el plan del comprador de vivienda, cualquier retiro con fines de capacitación o educación está libre de impuestos. Esto es, siempre que use el formulario gubernamental RC96, el cual puede pedir a su asesor financiero.
Como ejemplo, digamos que Zoe decide mejorar su educación y estudiar a tiempo completo durante dos años. Decide pedir prestado el máximo anual de $ 10,000 por dos años de su RRSP.
Así que tendrá que devolver un total de 20.000 dólares. Ella debe reembolsar su RRSP en un período de no más de 10 años ($ 2,000 por año).
¿Qué sucede si no realiza un pago anual? Luego, esa cantidad se agregará a sus ingresos de ese año y se le aplicará la tasa impositiva marginal. Y nuevamente, se perderá el crecimiento protegido por impuestos que los $ 20,000 habrían ganado si lo hubiera dejado en su plan.
Para obtener más información, visite el sitio web del Plan de aprendizaje permanente.
3. Divida sus ingresos con un RRSP conyugal
Dividir los ingresos entre usted y su cónyuge es una excelente manera de reducir los impuestos. Hay dos formas de lograr esto usando un RRSP.
Primero, puede contribuir a un RRSP conyugal. Por ejemplo, digamos que Jack tiene un límite anual de RRSP de $ 10,000. Él puede contribuir con eso a:
- su propio RRSP personal o
- un RRSP conyugal del cual su esposa, Jenna (que tiene un ingreso más bajo) es el beneficiario. *
(* Un pensionado es alguien que tiene derecho a cobrar pagos regulares de una inversión o pensión).
¿Qué pasa si contribuye a un RRSP conyugal? Obtendrá la deducción de impuestos a una tasa más alta que la de Jenna al contribuir con la suya. Cuando retiran el dinero durante la jubilación, cada uno puede retirarlo de sus propios RRSP. Esto resultará en menos impuestos adeudados en general que si Jack reclamara el monto total a su tasa más alta.
Es más, Jenna tendrá que esperar tres años antes de retirarse del RRSP conyugal. Si no lo hace, Jack tendrá que pagar impuestos sobre los retiros en lugar de Jenna.
La otra forma de dividir los ingresos del RRSP es después de los 65 años o después
Digamos que Mark tiene 72 años y ahora está empezando a generar ingresos de su RRSP a través de un fondo de rentas de jubilación registrado (RRIF). Para los mayores de 65 años, cualquier ingreso RRIF se considera ingreso de pensión elegible que se puede dividir entre cónyuges.
Si el cónyuge de Mark está en un nivel de ingresos más bajo, Mark puede reducir su factura de impuestos sobre la renta. ¿Cómo? Al transferir hasta la mitad de esos ingresos (pero no el RRIF en sí) a su cónyuge.
