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¿Cómo refinanciar una segunda hipoteca?

De las mejores cosas de la refinanciación es que, si se realiza correctamente, existe la posibilidad de ahorrar mucho dinero
Toronto · Publicado el: 14 enero, 2021

Como propietario de una vivienda, siempre es una buena idea comprender todos los entresijos de las hipotecas, incluido cómo refinanciar tanto una primera como una segunda hipoteca. Una de las mejores cosas de la refinanciación es que, si se realiza correctamente, existe la posibilidad de ahorrar mucho dinero. Hay innumerables razones por las que es posible que desee refinanciar su segunda hipoteca, que incluyen, entre otras, reducir sus pagos mensuales o reducir su tasa de interés.

Además, si su situación financiera ha cambiado recientemente, refinanciar su segunda hipoteca puede ayudarlo a renegociar el plazo de su préstamo. En ciertos casos, es posible que también pueda consolidar su primera y segunda hipoteca en un solo préstamo. Si tiene una hipoteca o dos, siempre debe seguir refinanciando como opción, es una excelente manera de mover sus finanzas, obtener dinero que tanto necesita o reducir los pagos de su préstamo.

El mejor momento para refinanciar sus segundas hipotecas

Su puntaje crediticio es mejor: Si ha podido aumentar significativamente su puntaje crediticio desde que obtuvo una segunda hipoteca, podría calificar para una tasa más baja si refinancia.

Las tasas de interés han disminuido: Si las tasas de interés han disminuido desde que obtuvo una hipoteca por primera vez, entonces la refinanciación tiene sentido. Podrá obtener una tasa más baja que, a su vez, significa que no pagará tantos intereses y, en última instancia, ahorrará dinero.

Cambiar los términos del préstamo: Al refinanciar, podrá renegociar los términos del préstamo. Potencialmente, podría aumentar o disminuir sus términos para adaptarse mejor a sus necesidades. Por ejemplo, si tiene una segunda hipoteca de 25 años, es posible que pueda reducirla a 10 o 15 años. No solo pagará su préstamo más rápido, sino que también obtendrá una tasa más baja.

Cambie a una tasa fija: Si actualmente está trabajando con una tasa variable, pero le gustaría cambiar a una tasa fija debido al aumento de las tasas de interés o un cambio financiero, la refinanciación puede ser una solución.

Necesita más dinero: Si la cantidad de capital en su casa ha aumentado y necesita fondos adicionales, refinanciar su segunda hipoteca puede ayudarlo a obtener acceso a eso. Con fondos adicionales, podría consolidar la deuda, especialmente la deuda con intereses altos, en pagos más manejables.

Tipos de segundas hipotecas

Las segundas hipotecas implican pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda. Las dos formas más populares de hacerlo son a través de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo con garantía hipotecaria.

ELOC

Una HELOC es una línea de crédito que le permite pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede retirar hasta un cierto límite de crédito durante un cierto período de tiempo (generalmente hasta 10 años). Durante ese período, se le pedirá que pague al menos el monto de interés cada mes; sin embargo, una vez que finalice el período de retiro, tendrá que hacer pagos para su interés y capital. Además, no podrá pedir prestado más dinero una vez que finalice el período de retiro.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es otra forma de pedir dinero prestado con garantía hipotecaria. Al igual que con un préstamo normal, recibirá una suma global de dinero que deberá devolver en cuotas más intereses. Las tarifas suelen ser fijas y los plazos suelen ser más largos que los de un HELOC, lo que puede hacer que sea más asequible.

Cómo refinanciar una segunda hipoteca

Si decide refinanciar su casa, considere seguir estos pasos para asegurarse de que el refinanciamiento tenga sentido para su situación.

  1. Entender los costos de refinanciamiento
  2. Descubra si califica para refinanciamiento
  3. Encuentre su prestamista de refinanciamiento
  4. Organiza tu papeleo
  5. Revisar y firmar

Comprenda los costos de refinanciamiento

Antes de tomar cualquier decisión, debe averiguar si el refinanciamiento es realmente lo mejor para sus intereses financieros. ¿Se beneficiará realmente financieramente de refinanciar su segunda hipoteca?

El refinanciamiento generalmente implica una serie de tarifas y costos de cierre. En general, puede costar entre el 3% y el 6% de su préstamo. Como tal, es importante calcular su costo y ver si sus ahorros superan los costos.

Además, debería echar un vistazo a su situación financiera ahora y luego averiguar cómo sería si tuviera que refinanciar su segunda hipoteca. ¿Seguirá teniendo suficiente dinero en efectivo disponible para pagar sus facturas y otros gastos diarios? ¿Sus ahorros se verán afectados? Refinanciar una segunda hipoteca requerirá un poco de trabajo, por lo que es importante que se asegure de que sea realmente ventajoso para usted y su situación financiera.

Averigüe si califica para refinanciamiento

Este paso va de la mano con el paso uno, asegúrese de estar en una buena posición financiera. Esto significa que necesitará obtener una copia de su informe crediticio y posiblemente incluso pagar su puntaje crediticio. Si su informe crediticio no es favorable, podría considerar trabajar en él durante un tiempo antes de decidir refinanciar su hipoteca.

La razón principal por la que le sugerimos que haga esto es que los prestamistas tienden a basar las tasas de interés en su solvencia.


Lee también: Un mal crédito no es obstáculo para obtener un préstamo en Canadá


En general, los prestamistas evaluarán tres factores principales para ver si es elegible para refinanciamiento:

  • Relación LTV: los prestamistas utilizarán su capital para calcular su relación LTV (relación préstamo-valor). Los prestamistas suelen exigir que su ratio LTV sea del 80% o menos. Sin embargo, algunos prestamistas están dispuestos a prestar incluso si usted tiene el 90% o más. Su ratio LTV se calcula dividiendo la cantidad que debe en su hipoteca por el valor actual de su casa.
  • Puntaje de crédito: como se mencionó anteriormente, los prestamistas requerirán una verificación de crédito para determinar si usted es solvente. Cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de calificar para una tasa de interés más baja, que es una de las principales razones por las que los canadienses refinancian.
  • Deuda: los prestamistas a menudo verifican su relación deuda-ingresos o su relación de servicio de la deuda. Estos índices son fórmulas estándar que utilizan los prestamistas para determinar si puede manejar más deudas. Si su proporción es demasiado alta, es probable que lo rechacen o califique para una tasa más alta. En general, los prestamistas buscan un índice de servicio de la deuda del 32% para sus deudas hipotecarias y relacionadas con las hipotecas y no más del 40% para sus deudas totales.

Encuentre su prestamista de refinanciamiento

Siempre es una buena idea preguntarle a su prestamista si está dispuesto a refinanciar su segunda hipoteca con una tasa de interés más baja. Si están dispuestos, es posible que pueda evitar algunas tarifas. Sin embargo, si su prestamista no está dispuesto a refinanciar su segunda hipoteca, tendrá que buscar otro prestamista que sí lo esté. Asegúrese de comparar diferentes prestamistas y adquirir cotizaciones antes de tomar su decisión final. Recuerde que su objetivo número uno es hacer que el refinanciamiento sea beneficioso financieramente.

Organice su papeleo

Una vez que haya elegido qué prestamista es el que mejor se adapta a sus necesidades de refinanciamiento, debe organizar todos los documentos potenciales que necesitará para solicitar. En general, necesitará documentos que le permitan a su prestamista evaluar su deuda, activos, ingresos y capital. Esto puede incluir sus extractos bancarios, declaraciones de impuestos, recibos de pago y más. Organizar su papeleo ayudará a que el proceso de solicitud sea más fluido.

Revisar y firmar

Una vez que haya presentado la solicitud y haya sido aprobado, deberá leer el contrato y asegurarse de comprender todos los términos y condiciones antes de firmar nada. Dependiendo del tipo de prestamista que haya elegido, se reunirá con un representante en su oficina para revisar y firmar los documentos o se los enviarán a su casa. Cualquiera que sea la situación en la que se encuentre, no firme el contrato sin antes leerlo. Si no entiende algo, pida una aclaración y si tiene alguna pregunta asegúrese de hacerla.

Documentos necesarios para refinanciar una segunda hipoteca

Dependiendo del prestamista que elija para refinanciar su segunda hipoteca, deberá cumplir con una serie de requisitos y proporcionar ciertos documentos para verificación. En general, los prestamistas normalmente solicitarán:

  • Identificación personal: identificaciones con fotografía emitidas por el gobierno para verificar su identidad.
  • Verificación de ingresos: se requerirán documentos como su talón de pago o declaración de impuestos para verificar los detalles de su empleo e ingresos.
  • Deuda: también debe proporcionar sus extractos bancarios para que puedan calcular su relación deuda-ingresos.
  • Activo: también deberá proporcionar detalles sobre la propiedad o la garantía que está utilizando.
  • Detalles de la hipoteca: los prestamistas también requerirán documentos que muestren el saldo restante de su hipoteca.
  • Otros documentos: es posible que también deba proporcionar los pagos de impuestos a la propiedad y los documentos del seguro de vivienda.

Preguntas frecuentes

¿Puede transferir su HELOC a su hipoteca?

Puede transferir su HELOC a su hipoteca a través de la opción de refinanciamiento con retiro de efectivo. El refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener una nueva hipoteca que es más grande que su hipoteca actual. La diferencia entre los montos de la hipoteca es el monto que puede usar para transferir su HELOC a su hipoteca.

¿Mi puntaje crediticio afectará mi capacidad para refinanciar?

Su puntaje crediticio afectará su capacidad para refinanciar a medida que los prestamistas usen su puntaje crediticio para determinar su solvencia. Además, si tiene mal crédito, puede calificar para una tasa más baja.

¿Cuánto capital necesito para refinanciar una segunda hipoteca?

En general, los prestamistas requieren que usted tenga un 20% de equidad en su vivienda. Sin embargo, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a bajar hasta el 10%. En otras palabras, si su ratio LTV es inferior al 80% – 90%, será elegible para refinanciar su segunda hipoteca.

Línea de fondo

Para refinanciar con éxito su segunda hipoteca, estos son los puntos principales que debe recordar:

  • Asegúrese de que la refinanciación le resulte económicamente beneficiosa
  • Asegúrese de que su situación financiera actual esté en un buen lugar
  • Siempre consulte con el prestamista que tiene su segunda hipoteca primero
  • Intente siempre refinanciar a una tasa de interés más baja
  • Verifique todo el papeleo y documentos

Si sigue estos pasos y elige a Loans Canada no debería tener problemas para refinanciar su segunda hipoteca y obtener todos los beneficios que esperaba.

(Fotos: xb100rawpixel.comjcomp)


Lee también: Un mal crédito no es obstáculo para obtener un préstamo en Canadá


En general, los prestamistas evaluarán tres factores principales para ver si es elegible para refinanciamiento:

  • Relación LTV: los prestamistas utilizarán su capital para calcular su relación LTV (relación préstamo-valor). Los prestamistas suelen exigir que su ratio LTV sea del 80% o menos. Sin embargo, algunos prestamistas están dispuestos a prestar incluso si usted tiene el 90% o más. Su ratio LTV se calcula dividiendo la cantidad que debe en su hipoteca por el valor actual de su casa.
  • Puntaje de crédito: como se mencionó anteriormente, los prestamistas requerirán una verificación de crédito para determinar si usted es solvente. Cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de calificar para una tasa de interés más baja, que es una de las principales razones por las que los canadienses refinancian.
  • Deuda: los prestamistas a menudo verifican su relación deuda-ingresos o su relación de servicio de la deuda. Estos índices son fórmulas estándar que utilizan los prestamistas para determinar si puede manejar más deudas. Si su proporción es demasiado alta, es probable que lo rechacen o califique para una tasa más alta. En general, los prestamistas buscan un índice de servicio de la deuda del 32% para sus deudas hipotecarias y relacionadas con las hipotecas y no más del 40% para sus deudas totales.

Encuentre su prestamista de refinanciamiento

Siempre es una buena idea preguntarle a su prestamista si está dispuesto a refinanciar su segunda hipoteca con una tasa de interés más baja. Si están dispuestos, es posible que pueda evitar algunas tarifas. Sin embargo, si su prestamista no está dispuesto a refinanciar su segunda hipoteca, tendrá que buscar otro prestamista que sí lo esté. Asegúrese de comparar diferentes prestamistas y adquirir cotizaciones antes de tomar su decisión final. Recuerde que su objetivo número uno es hacer que el refinanciamiento sea beneficioso financieramente.

Organice su papeleo

Una vez que haya elegido qué prestamista es el que mejor se adapta a sus necesidades de refinanciamiento, debe organizar todos los documentos potenciales que necesitará para solicitar. En general, necesitará documentos que le permitan a su prestamista evaluar su deuda, activos, ingresos y capital. Esto puede incluir sus extractos bancarios, declaraciones de impuestos, recibos de pago y más. Organizar su papeleo ayudará a que el proceso de solicitud sea más fluido.

Revisar y firmar

Una vez que haya presentado la solicitud y haya sido aprobado, deberá leer el contrato y asegurarse de comprender todos los términos y condiciones antes de firmar nada. Dependiendo del tipo de prestamista que haya elegido, se reunirá con un representante en su oficina para revisar y firmar los documentos o se los enviarán a su casa. Cualquiera que sea la situación en la que se encuentre, no firme el contrato sin antes leerlo. Si no entiende algo, pida una aclaración y si tiene alguna pregunta asegúrese de hacerla.

Documentos necesarios para refinanciar una segunda hipoteca

Dependiendo del prestamista que elija para refinanciar su segunda hipoteca, deberá cumplir con una serie de requisitos y proporcionar ciertos documentos para verificación. En general, los prestamistas normalmente solicitarán:

  • Identificación personal: identificaciones con fotografía emitidas por el gobierno para verificar su identidad.
  • Verificación de ingresos: se requerirán documentos como su talón de pago o declaración de impuestos para verificar los detalles de su empleo e ingresos.
  • Deuda: también debe proporcionar sus extractos bancarios para que puedan calcular su relación deuda-ingresos.
  • Activo: también deberá proporcionar detalles sobre la propiedad o la garantía que está utilizando.
  • Detalles de la hipoteca: los prestamistas también requerirán documentos que muestren el saldo restante de su hipoteca.
  • Otros documentos: es posible que también deba proporcionar los pagos de impuestos a la propiedad y los documentos del seguro de vivienda.

Preguntas frecuentes

¿Puede transferir su HELOC a su hipoteca?

Puede transferir su HELOC a su hipoteca a través de la opción de refinanciamiento con retiro de efectivo. El refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener una nueva hipoteca que es más grande que su hipoteca actual. La diferencia entre los montos de la hipoteca es el monto que puede usar para transferir su HELOC a su hipoteca.

¿Mi puntaje crediticio afectará mi capacidad para refinanciar?

Su puntaje crediticio afectará su capacidad para refinanciar a medida que los prestamistas usen su puntaje crediticio para determinar su solvencia. Además, si tiene mal crédito, puede calificar para una tasa más baja.

¿Cuánto capital necesito para refinanciar una segunda hipoteca?

En general, los prestamistas requieren que usted tenga un 20% de equidad en su vivienda. Sin embargo, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a bajar hasta el 10%. En otras palabras, si su ratio LTV es inferior al 80% – 90%, será elegible para refinanciar su segunda hipoteca.

Línea de fondo

Para refinanciar con éxito su segunda hipoteca, estos son los puntos principales que debe recordar:

  • Asegúrese de que la refinanciación le resulte económicamente beneficiosa
  • Asegúrese de que su situación financiera actual esté en un buen lugar
  • Siempre consulte con el prestamista que tiene su segunda hipoteca primero
  • Intente siempre refinanciar a una tasa de interés más baja
  • Verifique todo el papeleo y documentos

Si sigue estos pasos y elige a Loans Canada no debería tener problemas para refinanciar su segunda hipoteca y obtener todos los beneficios que esperaba.

(Fotos: xb100rawpixel.comjcomp)

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Cristobal Ravazzano

Cristobal Ravazzano es Jefe de Tecnología de LoansCanada.ca, la plataforma de comparación de préstamos más grande de Canadá. Licenciado en Comercio por la Escuela de Negocios John Molson, Cris está a cargo de las áreas de tecnología y marketing de LoansCanada.ca.

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